借用書とは？貸し倒れを防ぐ法的効力と正しい書き方を徹底解説【2026最新】

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2026年の今日、ペーパーレス化の波は個人間取引にも及んでいる。スマートフォンのアプリやクラウド契約サービスを利用し、オンライン上で電子署名を付与した「デジタル借用書」を作成するケースが急速に普及した。

電子署名法に基づき、適切な電子署名が施されたデジタル文書は、紙の契約書と同等の法的効力（真正に成立したものと推定される効力）を持つ。印紙代（収入印紙）が不要になるという経済的メリットも大きい。

ただし、落とし穴も存在する。単なるメッセージアプリのトーク画面や、本人確認（マイナンバーカード認証や二要素認証など）を経ない簡易的なWebフォームでは、後から「第三者による成りすましだ」「アカウントが乗っ取られていた」と反論された際に、本人が同意したことを証明するのが極めて困難になる点だ。デジタルツールを利用する際は、公的な本人確認基盤と紐づいたサービスを選ぶことが絶対条件となる。