【2026年深層】日銀利上げで「金利1.0%時代」到来！住宅ローン・預金・円高シフトのリアルと家計防衛術

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家計にとって最も切実な影響が出ているのが住宅ローンだ。これまで新規借入者の8割近くが選択してきた「変動金利」だが、基準金利の引き上げに伴い適用金利の上昇が相次いでいる。

ここで注意すべきは、多くの金融機関が採用している「5年ルール」や「125%ルール」の存在だ。金利が上がっても5年間は毎月の返済額が変わらないため、一見すると家計への影響はないように思える。しかし、それは痛みを先送りにしているだけに過ぎない。

返済額の「内訳」の中で利息の割合が急増し、元金がほとんど減らないという構造的な罠がひそかに進行する。固定金利への乗り換えを模索する動きも急増しているが、すでに固定金利自体が高水準に達しているため、判断は容易ではない。