県民共済は葬儀保険の代わりになるか？お葬式代が足りない噂の真相

県民共済は葬儀保険の代わりになるか？お葬式代が足りない噂の真相とは一体何なのか? 詳しい意味を整理してお届けします。

結論から申し上げますと、「県民共済はお葬式代の完全な代用にはならない」というのが、終活業界や保険実務における冷徹な現実です。決して共済制度自体に不備があるわけではありません。問題の本質は、共済本来の目的である「現役世代の生活保障」と、葬儀保険に求められる「生涯にわたる葬儀費用の担保」という機能の違いにあります。

全国生活協同組合連合会（都道府県民共済）の死亡保障の真相を紐解くと、加入者が直面する最大の壁は「加齢に伴う保障内容の激減と85歳での保障終了」に集約されます。県民共済の主力商品である「総合保障型」は満65歳で満了を迎え、その後は高齢者向けの「熟年型」へと自動継続されます。しかし、この熟年型の設計こそが「葬儀費用が足りない理由」の引き金となっているのです。

具体的な給付構造を見てみましょう。熟年型（月掛金2,000円コースの場合）の病気死亡保障は、65歳から70歳までは100万円ですが、70歳から80歳になると50万円へと半減します。さらに80歳から85歳までは30万円にまで減額され、85歳を迎えた直後の3月31日をもって契約そのものが完全に終了します。掛け金を2倍にする「熟年4型（月掛金4,000円）」に加入していたとしても、80歳を超えれば病気死亡時の給付は100万円にとどまり、85歳を超えれば保障はゼロになります。

厚生労働省の統計によると、日本人の平均寿命は女性が87歳を超え、男性も81歳を上回っています。つまり、統計上「多くの国民が命を終える年齢」に達したとき、県民共済の死亡保障はわずか30万円程度に激減しているか、あるいはすでに保障期間を終えて1円も受け取れない状態に陥っているのです。これが、ネット上で「葬儀代が足りない」と叫ばれる噂の決定的な真相です。