フラット35はやめたほうがいい？2026年金利動向と後悔した人の真相

フラット35はやめたほうがいい？2026年金利動向と後悔した人の真相について見逃せない 注意点を厳選して解説いたします。

フラット35の魅力を語る上で欠かせないのが、省エネルギー性や耐震性に優れた住宅を対象とする「フラット35S」です。当初5年間または10年間にわたり、年0.25%〜0.5%の金利引き下げが受けられる優遇制度として広く知られています。さらに子育て世帯を支援する「子育てプラス」などを併用すれば、当初の金利負担を大幅に抑えることが可能です。

しかし、このフラット35Sの金利引き下げ評判には見過ごされがちな「リバウンドリスク」が潜んでいます。優遇期間が終了した翌月から、毎月の返済額が数千円から1万円以上跳ね上がります。子どもの進学や教育費の支出ピークと優遇期間の終了が重なった世帯では、「突然の返済増」が家計に深刻なダメージを与えるケースがあるのです。「最初の数年が安かったから契約した」という感覚でいると、11年目以降の返済額シミュレーションに青ざめることになります。

また、「途中で金利の低い民間ローンに乗り換えればいい」という安易な目論みにも冷や水を浴びせる事実があります。これがフラット35の借り換えデメリットです。

他行への借り換えを実行する場合、新たな借入先での融資事務手数料（借入額の2.2%など）、既存の抵当権抹消費用、新規の抵当権設定費用、司法書士報酬、印紙代など、総額で60万〜100万円規模の諸費用が再び発生します。金利差が1%以上開いていなければ、諸費用の回収に何年もかかり、実質的なメリットは相殺されてしまいます。一度高額な初期費用を払ってフラット35に足を踏み入れると、容易には脱出できない「手数料の罠」に縛られることになるのです。