フラット35はやめたほうがいい？後悔する理由と2026年最新の真実

フラット35はやめたほうがいい？後悔する理由と2026年最新の真実について見逃せない ポイントを分かりやすい構成で解説いたします。

Q1：変動金利とフラット35で迷った場合、何を最も重要な判断基準にすべきですか？
A1：手元の「現預金残高」と「金利上昇時の耐久力」です。金利が1%上昇しても毎月の返済を難なく継続でき、いざとなれば数百万円を一括繰り上げ返済できる貯蓄があるなら変動金利が有利です。逆に、貯蓄が少なく毎月の返済額が数万円上がるだけで家計がショートする恐れがある場合は、固定金利であるフラット35を選択するのが安全です。

Q2：フラット35で団信を外すメリットとリスクはどう考えればよいですか？
A2：団信を外すと借入金利が年0.2%下がりますが、契約者が死亡した場合でも借金全額が遺族に残る致命的なリスクを伴います。健康上の理由で一般団信に入れない方が「ワイド団信」の代替として利用するケースを除き、単に金利を下げる目的で団信を外すことは強く非推奨とされています。

Q3：フラット35の事前審査（仮審査）に通ったのに、本審査で落ちることはありますか？
A3：十分に起こり得ます。フラット35の事前審査は窓口金融機関が簡易的に行うケースが多く、本審査で住宅金融支援機構が本格的な書類精査と物件の「適合証明書」の確認を行います。事前審査通過後に新たな借り入れをしたり、対象物件が技術基準を満たさなかったりした場合は、本審査で否決されます。

Q4：すでにフラット35を借りている場合、今から変動金利へ借り換えるべきですか？
A4：残りの返済期間が10年以上、かつ残債が1,000万円以上あり、現在のフラット35の金利と借り換え先変動金利の差が1%以上ある場合は検討の価値があります。ただし、登記費用や銀行手数料で数十万円以上の現金が吹き飛ぶため、諸費用を含めたトータルコストの損益分岐点を必ずFPや銀行窓口で試算してください。